๊ฐ•๋ฏผ์„

๋‚˜๋ฐœ ๋ผ๋น„์นธํŠธ - ํ˜„๋ช…ํ•จ

ํ˜„๋ช…ํ•œ ์ธ๊ฐ„์€ ๋ฉ€๋ฆฌ ๋ณด๋ฉฐ ๊ฒฐ์ •ํ•œ๋‹ค.

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Hard choices, easy life. Easy Choices, hard life. Jerzy Gregorek

๋‹จ๊ธฐ์ ์ธ ๊ณ ํ†ต์€ ํ”ผํ•˜๊ณ  ์ฆ‰๊ฐ์ ์ธ ๋งŒ์กฑ์„ ์ถ”๊ตฌํ•œ๋‹ค. ๊ณ„ํšํ–ˆ๋˜ ์šด๋™ ๋Œ€์‹  ์ž ์„ ๋” ์ž๊ณ  ๊ฐ€์žฅ ๋จผ์ € ๋ฐ›์•„์ฃผ๋Š” ํšŒ์‚ฌ์—์„œ ์ผํ•˜๊ธฐ๋กœ ๊ฒฐ์ •ํ•œ๋‹ค. ๋งˆ์Œ์ด ํŽธํ•ด์ง€๋Š” ๊ฒƒ ๊ฐ™์ง€๋งŒ ๊ฑฐ๊พธ๋กœ ์ธ์ƒ์€ ์–ด๋ ค์›Œ์ ธ๋งŒ ๊ฐ„๋‹ค. ์ด๋Ÿฐ ๊ฒฐ์ •์ด ๊ณผ์—ฐ ํ˜„๋ช…ํ•œ๊ฐ€? ๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” ํ˜„๋ช…ํ•จ์„ โ€œํ–‰๋™์˜ ์žฅ๊ธฐ์  ๊ฒฐ๊ณผ๋ฅผ ์•„๋Š” ๊ฒƒโ€์ด๋ผ ์ •์˜ํ•œ๋‹ค.

๋ชธ, ์ •์‹ , ์ง€์‹์€ ๋ชจ๋‘ ๋‹จ๋ จ์„ ํ†ตํ•ด ๊ฐ•ํ•ด์ง„๋‹ค. ๋‡Œ๊ฐ€ ๊ณ ํ†ต์„ ํ”ผํ•˜๋ ค ๋“ค ๋•Œ ์ดˆ์ ์„ ์ˆ˜ํ™•ํ•  ๊ฐ€์น˜์— ๋‹ค์‹œ ๋งž์ถ˜๋‹ค๋ฉด ์‚ถ์€ ์ˆ˜์›”ํ•ด์ง€๊ธฐ ์‹œ์ž‘ํ•œ๋‹ค.

๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” โ€˜ํ•ด์•ผ ํ•œ๋‹คโ€™(should)๋ผ๋Š” ๋ง์„ ์‹ซ์–ดํ•œ๋‹ค. ์Šค์Šค๋กœ ์ƒ์‚ฐ์„ฑ์„ ์ ๊ฒ€ํ•˜๋ฉฐ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๋งค๊ธฐ๋Š” ๊ฒƒ ๋˜ํ•œ ๊ฑฐ๋ถ€ํ•œ๋‹ค. ํ•™์ƒ์€ ๊ณต๋ถ€๋ฅผ ํ•ด์•ผ ํ•˜๊ณ  ์กธ์—…ํ•˜๋ฉด ์ทจ์—…์„ ํ•ด์•ผ ํ•˜๋ฉฐ ๊ทธ ๋‹ค์Œ ๊ฒฐํ˜ผ์„ ํ•˜๊ณ  ๊ฐ€์ •์„ ๊พธ๋ ค์•ผ ํ•œ๋‹ค๋Š” ๊ณต์‹์€ ์—ฌ๊ธฐ์ €๊ธฐ ํƒ€ํˆฌ์ฒ˜๋Ÿผ ์ƒˆ๊ฒจ์ ธ์žˆ๋‹ค. ํ•˜์ง€๋งŒ ๋ผ๋น„์นธํŠธ๊ฐ€ ๊ฐ•์กฐํ•˜๋“ฏย **โ€œ**์ธ์ƒ์€ ์ผ์ธ์šฉ ๊ฒŒ์ž„์ด์ง€ ๋ฉ€ํ‹ฐ ํ”Œ๋ ˆ์ด์–ด ๊ฒŒ์ž„์ด ์•„๋‹ˆ๋‹ค.โ€

์ฃฝ์Œ์„ ์•ž๋‘๊ณ  โ€˜๋‚ด ์ธ์ƒ์€ ๊ทธ์ € ์œ ํ–‰๊ณผ ๊ธฐ์ค€์— ํœฉ์“ธ๋ ค ์ง€๋‚˜๊ฐ”๊ตฌ๋‚˜โ€™ ํ•œํƒ„ํ•˜๊ณ  ์‹ถ์ง€ ์•Š๋‹ค๋ฉด ๋”์šฑ ๋‚ด๋ฉด์˜ ์†Œ๋ฆฌ์— ๊ท€ ๊ธฐ์šธ์—ฌ์•ผ ํ•œ๋‹ค.

ํ™˜๊ฒฝ

๋‚˜๋ฐœ ๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” โ€œ๋ชฉํ‘œ๋ฅผ ๋„์ ์ด๋ฉฐ ๋ถˆ์•ˆ์— ๋–จ์ง€ ๋งˆ๋ผโ€๊ณ  ์กฐ์–ธํ•œ๋‹ค. ๋Œ€์‹  ๊ทธ๋Š” ๊ฐœ์ธ์„ ํฅํ•˜๊ฒŒ ํ•˜๋Š” ํ™˜๊ฒฝ ์กฐ์„ฑ์ด ๋งค์šฐ ์ค‘์š”ํ•˜๋‹ค๊ณ  ๋งํ•œ๋‹ค. ๊ฒฝ์ œํ•™์žย ๋Œ€๋‹ˆ์–ผ ์นด๋„ˆ๋งŒ(Daniel Kahneman)์ด ๋งํ•˜๋“ฏ ๋‚ด์ผ ์˜คํ›„ ๋น„ ์˜จ๋‹ค๋Š” ์˜ˆ๋ณด๊ฐ€ ์žˆ๋‹ค๋ฉด ๋…ธํŠธ์— โ€˜์šฐ์‚ฐ ์ฑ™๊ธฐ๊ธฐโ€™๋ฅผ ์ ๋Š” ๊ฒƒ๋ณด๋‹ค ๋ฌธ๊ณ ๋ฆฌ์— ์šฐ์‚ฐ์„ ๊ฑธ์–ด๋‘๋Š” ๊ฒƒ์ด ๋” ํšจ๊ณผ์ ์ด๋‹ค.

๋‹ค๋ฅธ ์ธ์ƒ์„ ๋ณด๋ฉฐ ์ฒดํฌ ๋ฆฌ์ŠคํŠธ๋ฅผ ๋ฒ ๋‚€๋‹ค๋ฉด ์ง„์ •์„ฑ ์žˆ๋Š” ์‚ถ์—์„œ ๋ฉ€์–ด์ง€๊ฒŒ ๋˜๊ณ ย ๊ณ ์œ  ์ง€์‹์„ ํ‚ค์šธ ๊ธฐํšŒ์กฐ์ฐจ ์žƒ๊ฒŒ ๋œ๋‹ค. ๋‚˜๋ฅผ ์œ„ํ•œ ํ™˜๊ฒฝ์„ ๋‚จ์ด ๋งŒ๋“ค์–ด ์ค„ ์ˆ˜๋Š” ์—†๋‹ค. ๋‹ค์ด์–ดํŠธ๋ฅผ ํ•œ๋‹ค๋ฉด ๋ฐฐ๋‹ฌ์•ฑ์„ ์ง€์›Œ์•ผ ํ•˜๊ณ , ํ‰ํ™”๋กœ์šด ๋งˆ์Œ์„ ์›ํ•œ๋‹ค๋ฉด ์ง‘๋ถ€ํ„ฐ ์ฒญ์†Œํ•ด์•ผ ํ•œ๋‹ค. ํ˜„๋ช…ํ•œ ์‚ฌ๋žŒ์€ ๋ชฉํ‘œ๋ฅผ ์œ„ํ•ด ํ™˜๊ฒฝ๋ถ€ํ„ฐ ์ •๋ฆฌํ•œ๋‹ค.

์ฃผ๋ณ€ ์‚ฌ๋žŒ, ์‚ฌ๋Š” ๋™๋„ค, ๋จน๋Š” ์Œ์‹, ์“ฐ๋Š” ์ œํ’ˆ, ์ต์ˆ™ํ•œ ์Šต๊ด€. ์ด ๋ชจ๋“  ์š”์†Œ๊ฐ€ ๋‚˜์—๊ฒŒ ์–ด๋–ค ์˜ํ–ฅ์„ ์ฃผ๊ณ  ์žˆ๋Š”์ง€ ์•Œ์•„์•ผ๋งŒ ์‚ถ์˜ ์ง„์ •ํ•œ ์ฃผ์ธ์œผ๋กœ ๊ฑฐ๋“ญ๋‚  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค.

๋…์„œ

๋ฏธ๋””์–ด๋Š” ๋ชจ๋“  ๋ฌธ์ œ๋ฅผ ๋‹น์‹ ์˜ ๋ฌธ์ œ๋กœ ๋งŒ๋“œ๋Š” ๊ฑธ ๋ชฉํ‘œ๋กœ ํ•œ๋‹ค. Naval Ravikant

์Ÿ์•„์ง€๋Š” ๋‰ด์Šค๋ฅผ ์ฝ๋‹ค ๋ณด๋ฉด ๋Œ€์ค‘์ ์ธ ์‹œ๊ฐ์— ์ต์ˆ™ํ•ด์ง„๋‹ค. ๋ฒ ๋„ค๋”•ํŠธ ์•ค๋”์Šจ์ด ๋งํ•œย โ€œ์ƒ์ƒ์˜ ๊ณต๋™์ฒดโ€์™€ ๊ฐ™๋‹ค. ๋งˆ์น˜ ์„ธ์ƒ ๋ชจ๋“  ๋ฌธ์ œ์— ๊ด€์—ฌํ•ด์•ผ ํ•  ๊ฒƒ ๊ฐ™๊ณ  ๋ถˆํ‰๋“ฑํ•œ ์‚ฌํšŒ์— ํ™”๊ฐ€ ์น˜๋ฐ€์–ด ์˜ค๋ฅผ ๋•Œ๋„ ์žˆ๋‹ค. ๋ฐฐ์›€์„ ์ฐพ์•„ ๋‰ด์Šค๋ฅผ ์ฝ์ง€๋งŒ ์ง€์‹์€ ์–•์•„์ ธ๋งŒ ๊ฐ€๋Š” ๊ฒƒ์ด๋‹ค.

๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” ๋งค์ผ ํ•œ๋‘ ์‹œ๊ฐ„ ์ •๋„ ์ฑ…์„ ์ฝ๋Š”๋ฐ โ€œ์ด์™€ ๊ฐ™์€ ์Šต๊ด€์„ ์ง€๋‹Œ ์‚ฌ๋žŒ์€ .0001%์ •๋„๋ฐ–์— ์•ˆ ๋  ๊ฑฐ๋ผโ€ ์ฃผ์žฅํ•œ๋‹ค. ๋˜ํ•œ ์ฑ…์„ ์ฝ๋Š” ์Šต๊ด€๋งŒ์œผ๋กœ ๊ฒฝ์ œ์  ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ  ์ง€์  ํ’์š”๋กœ์›€์„ ์ด๋ฃฐ ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๊ณ  ๋งํ•œ๋‹ค.

์ฑ…์ด ์ข‹๋‹ค๋Š” ๊ฑด ์ง„๋ถ€ํ•˜๋‹ค. ๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” ํ•™๊ต๋ฅผ ๋ฒ—์–ด๋‚˜๋„ ๋…์„œ๋ฅผ ์ˆ™์ œ๋กœ ์ ‘๊ทผํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ์ด ๋งŽ๋‹ค๊ณ  ๋งํ•œ๋‹ค. ๋…์„œ์— ํฅ๋ฏธ๋ฅผ ๋Š๋ผ๊ธฐ ์œ„ํ•ด์„œ๋Š” ์šฐ์„  ์ง„์‹ฌ์œผ๋กœ ํฅ๋ฏธ๋ฅผ ๋Š๋ผ๋Š” ์ฃผ์ œ๋ฅผ ๊ณ ๋ฅด๊ณ  ์ฝ๊ธฐ ์‹œ์ž‘ํ•ด์•ผ ํ•œ๋‹ค. ๋‚ด๊ฐ€ ์‚ฌ์„œ ์ฝ๋Š” ์ฑ…์€ ์‹œํ—˜ ๋ฌธ์ œ์ง‘์ด ์•„๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฌด์กฐ๊ฑด ๋๊นŒ์ง€ ์ฝ์–ด์„œ ๋‚ด์ผ ์žˆ์„ ๋…ผ๋ฌธ์ด๋‚˜ ์‹œํ—˜ ์ค€๋น„๋ฅผ ํ•  ํ•„์š”๋„ ์—†๋‹ค. ์ธ์Šคํƒ€๊ทธ๋žจ ๋ณด๋“ฏ์ด ๋‚ด ๋งˆ์Œ์ด ์›ํ•˜๋Š” ๋งŒํผ ์žฌ๋ฐŒ๊ฒŒ ์ฝ๊ธฐ๋งŒ ํ•˜๋ฉด ๋œ๋‹ค.

์–ด๋–ค ๊ธ€์„ ์ฝ์–ด์•ผ ํ•˜๋Š”์ง€ ๋˜ํ•œ ์ค‘์š”ํ•˜๋‹ค. ๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š”ย **โ€œ**๋‰ด์Šค๋ฅผ ๋ฌด์‹œํ•˜๊ณ  ์œ„๋Œ€ํ•œ ์ˆ˜ํ•™, ๊ณผํ•™, ์ฒ ํ•™์ž๊ฐ€ ์“ด ์ฑ…์„ ์ฝ์œผ๋ผโ€ย ์กฐ์–ธํ•œ๋‹ค. ์ฐฐ์Šค ๋‹ค์œˆ, ๋ฆฌ์ฒ˜๋“œ ํŒŒ์ธ๋จผ, ์• ๋ค ์Šค๋ฏธ์Šค์™€ ๊ฐ™์€ โ€˜๊ฑฐ์ธโ€™๋“ค์ด ๋‚˜๋ˆˆ ์ง€์‹์˜ ๊ธฐ๋ฐ˜์— ์„œ ์žˆ์„ ์ˆ˜๋งŒ ์žˆ๋‹ค๋ฉด ์–ด๋–ค ์ฑ…์ด๋“  ๋‘๋ ค์›€ ์—†์ด ์ฝ๊ธฐ ์‹œ์ž‘ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค.

์ธ์ƒ์„ ์งง๊ณ  ์‹œ๊ฐ„์€ ์†Œ์ค‘ํ•˜๋‹ค. ๋‚ด๊ฐ€ ์„ญ์ทจํ•˜๋Š” ์ •๋ณด๊ฐ€ ์ •๋ง ์œ ์šฉํ•œ์ง€ ๊ณ ๋ฏผํ•  ํ•„์š”๊ฐ€ ์žˆ๋‹ค.

์ƒ๊ฐ ๋ชจ๋ธ

๋…์„œ์™€ ํ•จ๊ป˜ ํŒ๋‹จ๋ ฅ์„ ํ‚ค์šฐ๊ณ  ์‹ถ๋‹ค๋ฉด ์ƒ๊ฐ ๋ชจ๋ธ(mental models)์„ ํ™œ์šฉํ•˜๋Š” ๋ฐฉ๋ฒ•๋„ ์žˆ๋‹ค. ๋Œ€ํ‘œ์ ์œผ๋กœ ๋ผ๋น„์นธํŠธ๋Š” ์ฃผ์ธ-๋Œ€๋ฆฌ์ธ ๋ฌธ์ œ(principal-agent problem)๋ฅผ ์†Œ๊ฐœํ•œ๋‹ค.

์ฐฝ์—…๊ฐ€๋Š” ์–ด๋–ค ์ •์ฑ…์„ ์ ์šฉํ•˜๋ฉด ์ง์›๋“ค์ด ์ฃผ์ธ์˜์‹์„ ๊ฐ€์ง€๊ณ  ์ผํ• ๊นŒ ๊ณ ๋ฏผํ•œ๋‹ค. ์™œ๋ƒ๋ฉด ๊ทผ๋ณธ์ ์œผ๋กœ ์˜ค๋„ˆ์™€ ์ง์›์˜ ์ธ์„ผํ‹ฐ๋ธŒ๋Š” ๋‹ค๋ฅด๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์ด๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด ๊ฐ€์กฑ์ด ์šด์˜ํ•˜๋Š” ์‹๋‹น์€ ์ž˜ ๋˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๊ฐ€ ๋งŽ๋‹ค. ์™œ๋ƒ๋ฉด ์ง์› ๋ชจ๋‘ ๋Œ€๋ฆฌ์ธ์ด ์•„๋‹Œ ์ฃผ์ธ์œผ๋กœ์„œ ์ผ์— ์ž„ํ•  ํ™•๋ฅ ์ด ๋†’๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์ด๋‹ค. ์ด์ฒ˜๋Ÿผ ์ฃผ์ธ-๋Œ€๋ฆฌ์ธ ๋ฌธ์ œ๋ฅผ ์‚ฌํšŒ ๊ณณ๊ณณ์— ์ ์šฉํ•œ๋‹ค๋ฉด ํƒ€์ธ์˜ ์ธ์„ผํ‹ฐ๋ธŒ๋ฅผ ์ดํ•ดํ•œ ์ƒํƒœ๋กœ ์‚ฌ๊ณ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค.

๋˜ ๋‹ค๋ฅธ ์ƒ๊ฐ ๋ชจ๋ธ๋กœ๋Š” ๋ฐ˜์ „ ์ ‘๊ทผ๋ฒ•(inversion approach)์ด ์žˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด ํ•™๊ต์—์„œ ์ „๊ณต์„ ์ •ํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ๊ณ ๋ฏผ์ด๋ผ๋ฉด โ€˜์–ด๋–ค ํ•™๋ฌธ์ด ๊ฐ€์žฅ ์ž˜ ๋งž์ง€?โ€™ ๋Œ€์‹  โ€˜์–ด๋–ค ํ•™๋ฌธ์ด ์ž˜ ์•ˆ ๋งž์ง€?โ€™๋กœ ์ ‘๊ทผํ•˜์—ฌ ์‚ฌ๊ณ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค.

๋น„์Šทํ•œ ๊ฐœ๋…์œผ๋กœ ํ…Œ๋‹ˆ์Šค ๊ฒฝ๊ธฐ๋ฅผ ๋ณด๋ฉด ์ž์ฑ…์ (unforced error)์ด๋ผ๋Š” ์šฉ์–ด๊ฐ€ ์žˆ๋‹ค. ํ”„๋กœ ์„ ์ˆ˜๋„ ๊ธฐ๋ณธ์ ์ธ ์„œ๋ธŒ๋‚˜ ์ŠคํŠธ๋กœํฌ ์‹ค์ˆ˜๋กœ ์ธํ•ด ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๋‚ด์ฃผ๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์ด๋‹ค. ์ธ์ƒ์—์„œ ์ž์ฑ…์ ์„ ์ค„์ด๊ณ  ์‹ถ๋‹ค๋ฉด ๋ป”ํ•˜๊ฒŒ ๋ณด์ด๋Š” ๋ถ€์ •์ ์ธ ์Šต๊ด€์ด๋‚˜ ํ™˜๊ฒฝ๋ถ€ํ„ฐ ๋ฐฐ์ œํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ์šฐ์„ ์ด๋‹ค.

์ด์™ธ์—๋„ ๋ณต๋ฆฌ๋ฒ•(compound interest)์ด๋‚˜ ๊ฒ€์€ ๋ฐฑ์กฐ(black swans) ๋“ฑ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๊ฐœ๋…์„ ์ดํ•ดํ•˜๊ณ  ์ด์šฉํ•œ๋‹ค๋ฉด ์‚ฌ๊ณ ๋ ฅ์€ ๋” ๊ฐ•ํ•ด์ง„๋‹ค.

ํ˜„๋ช…ํ•œ ์ธ๊ฐ„

์ธ๊ฐ„์€ ์‚ฌํšŒ์ , ๊ฐ์ •์  ๋™๋ฌผ์ด๋‹ค. ํšŒ์‚ฌ ๋™๊ธฐ๊ฐ€ ์ž๊ธฐ ๊ฐœ๋ฐœ ์ˆ˜์—…์„ ๋“ฃ๋Š”๋‹ค๋Š” ๋ง์„ ๋“ฃ์ž๋งˆ์ž ๊ทธ๋‚  ์ €๋… ๋น„์Šทํ•œ ์ˆ˜์—…์„ ๊ฒฐ์ œํ–ˆ๋‹ค๋ฉด? ์ฃผ์‹ ํˆฌ์ž๊ฐ€ ์œ ํ–‰์ด๋‹ˆ ์ฆ๊ถŒ๊ณ„์ขŒ๋ฅผ ๋งŒ๋“ค๊ณ  ํŠน์ • ์ฃผ์‹์ด ์˜ค๋ฅผ ๊ฑฐ๋ผ๋Š” ์˜๊ฐ์„ ๋‰ด์Šค๋‚˜ ์ปค๋ฎค๋‹ˆํ‹ฐ์—์„œ ์–ป๋Š”๋‹ค๋ฉด? ํ˜„๋ช…ํ•œ ์‚ฌ๋žŒ์ด๋ผ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์„๊นŒ.

๋ผ๋น„์นธํŠธ๊ฐ€ ์ •์˜ํ•˜๋Š” ํ˜„๋ช…ํ•œ ์ธ๊ฐ„์€ ๋ณธ๋Šฅ์— ์˜์‚ฌ๊ฒฐ์ •์„ ๋งก๊ธฐ์ง€ ์•Š๋Š”๋‹ค. ์Šค์Šค๋กœ ์ •ํ•œ ์žฅ๊ธฐ์  ๋ชฉํ‘œ๋ฅผ ์œ„ํ•ด ํ™˜๊ฒฝ์„ ์ •๋ฆฌํ•˜๊ณ , ๋…์„œ์— ์‹œ๊ฐ„์„ ํˆฌ์žํ•˜๋ฉฐ, ์ƒ๊ฐ ๋ชจ๋ธ์„ ํ™œ์šฉํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ์ด์•ผ๋ง๋กœ ์ธ์ƒ์„ ํŽธ๋ฆฌํ•˜๊ฒŒ ์‚ด์•„๊ฐ€๋Š” ์ง„์ •ํ•œ ์Šน์ž๋‹ค.

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